保險好幫手的日常筆記

問題大了~『健康告知聲明書』未誠實填寫?

保險契約的訂立是基於「最大誠信原則」，因此在投保時，保戶必須誠實告知被保險人的身體狀況，這樣保險公司才能正確評估是否能承保。

許多人認為，購買保險應該找自己認識的親朋好友，既放心又值得信賴。然而，由於是親友，對於自身健康、疾病、家庭收入等問題難以啟齒，可能會沒有做到「誠實告知」，這樣反而可能會損害自身權益而不自知。

有些人會認為健康告知聲明書僅是一份文件，資料填寫一下就好了，會有多大問題呢？而且，即使亂填，也只是要「躲過兩年」就沒事了？真的是這樣嗎？為什麼是「兩年」的時間呢？這是根據保險法第64條的規定，其內容如下：

一.書面詢問主義應據實說明

依據保險法第64條第1項規定，書面詢問指的是「健康告知聲明書」。由於細項眾多，很多人常選擇簡單應付，或是受到不良業務員的引導而隨意填寫。以下舉幾個範例說明：

例如：

「過去兩年內，是否曾因接受健康檢查而被建議接受其他檢查或治療？」

（若答案為「是」，請詳述健康檢查的原因、時間、地點、異常項目、檢查結果、治療結果，亦可提供檢查報告作為回答。）

「兩年內」是指投保前兩年內的情況。若超過兩年的範圍就不需告知。因此，如果詢問的是過去一年內的情況，則需據實告知投保前一年內的健康狀況。

「最近兩個月內，是否因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」

若兩個月內僅為輕微感冒，是否需告知？這取決於是否有就診。若僅去藥局購買成藥而未看醫生，則不需告知。然而，有人曾問：「我有去看醫生，詢問有時會頭暈的情況，但未拿藥，也要告知嗎？」當然需要告知，因為問診、檢查都算是診療。

不同保險產品和保險公司可能會有不同的書面詢問內容，而這些內容僅在「健康告知聲明書」的範圍內需據實說明，並非無邊無際都需告知。這關乎保險公司對於是否承保、拒保、加費承保或除外承保的評估，因此不可隨意填寫!

二.未據實告知的後果

依據保險法第64條第2項的規定，若保戶隱瞞或遺漏重要信息，或提供不實說明，情節重大且足以影響保險公司的評估，保險公司有權解除契約，使契約自始無效，並依據保險法第25條可沒收已交付的保費，這樣會得不償失。

例如：A未告知有高血壓，投保醫療保險後，因血壓飆高住院治療，以為已過醫療險等待期30天，所以申請理賠。結果保險公司因保戶投保時未據實告知高血壓病史，於是解除契約且不予理賠。

罹患高血壓的情況通常會在投保時通過體檢及病歷調查來評估，保險公司會根據體檢結果及病歷資料決定是否拒保或加費承保。然而，保戶未據實告知，已足以影響保險公司的評估，導致保單被解除，從而無法理賠。

三.解除契約的時效

依據保險法第64條第3項的規定，保險公司在知道保戶有違反實告知的事實後的一個月內，且保單自訂約起兩年內發生，若超過這個範圍就無法行使解約權利。因此，雖然『躲過二年』可以避免保單被解除，但仍無法逃避保險法第127條對於疾病的規定。如果在兩年後發生，雖然保險公司無法解除契約，保戶也無法獲得理賠。

綜上所述，保險是一個基於最大誠信的契約，因此在投保時應如實告知，不要僅依業務員的說法隨意填寫。若未能如實告知，不僅得不到預期的理賠，還可能面臨契約被解除並沒收保費的風險。