什麼是「帶病投保」?
購買保險時，大多數人都知道需要「據實告知」健康狀況，但往往擔心告知過多會導致被要求體檢或遭到拒保，因此傾向於避重就輕。即使成功承保，理賠時也可能因「已在疾病」或「既往症」等「帶病投保」的問題而遭遇拒賠。但究竟什麼是「已在疾病」和「既往症」呢？
一．「帶病投保」的定義
1. 已在疾病
依據法院見解，《保險法》第127條中所稱的「已在疾病」，應指疾病已經有「外表可見的徵象」，在「客觀上」被保險人無法否認自己知情的情形。（最高法院95年度台上字第359號判決亦有類似見解）
舉例說明：
- (1) 投保前兩個月，因車禍導致「小腿骨折」，雖然恢復良好但尚未痊癒。
- (2) 投保前一年，就診時向醫師主訴頸部不適，並發現有3~5公分的顯著硬腫塊。承保醫療險一個月後，檢查後被診斷為「甲狀腺結節」。此腫塊在投保前已經肉眼可見（客觀事實），且投保前已有就醫記錄（知情），與投保後的診斷結果相關，因此這種情形屬於「已在疾病」。
2. 既往症
「既往症」指投保前曾經罹患的疾病，不論該疾病是否已經痊癒，均稱為既往症。
(1) 已痊癒的既往症
舉例：投保前半年，因腸胃炎就診，經過一個月的藥物治療後痊癒，且不需要後續治療。此時，已痊癒的既往症只需如實告知即可。
(2) 未痊癒的既往症
舉例：投保前曾被醫師診斷為「巧克力囊腫」，且需定期在診所追蹤檢查。即使只是追蹤檢查，該疾病仍然存在，這種情形屬於未痊癒的既往症，也等同於「已在疾病」。
二. 「帶病投保」的理賠基準
1. 已在疾病
「已在疾病」是指在投保時已經存在的疾病（即帶病投保）。依據《保險法》第127條規定，若保險契約訂立時被保險人已有疾病或妊娠情況，保險公司對此疾病或分娩不負給付保險金額之責任。因此，保險公司有理由拒絕理賠。
2. 既往症
(1) 已痊癒的既往症
若投保時已據實告知且保險公司同意承保，則保單生效後發生的疾病皆在保障範圍內。
(2) 未痊癒的既往症
若未痊癒，則屬於「已在疾病」的既往症，依《保險法》第127條規定，這種情況不在保障範圍內。
三. 「帶病投保」的預防措施
1. 等待期間
有些疾病在潛伏期內症狀不明顯且不易發現，因此難以確定疾病是否在承保期間發生。為了解決這一問題，保險實務中常在保單條款中設置約30~90天的「等待期」。醫療險通常設有30天的等待期，而癌症險則為90天。在等待期屆滿後發生的疾病，才會納入保險給付範圍（即理賠）。
2. 除斥期間
有些投保人為了順利承保，可能會刻意隱瞞病情，抱著「躲過兩年就沒事」的心態。然而，保險是基於最大誠信契約的原則，《保險法》第64條規定，若保險公司發現投保人故意隱匿病情，且影響到保險公司對風險的評估，則保險公司在契約簽訂2年內有權解除契約，並依《保險法》第25條規定沒收保費。
綜上所述
既往症能否理賠，取決於該疾病是否已痊癒。為防止民眾「帶病投保」，《保險法》第127條針對「已在疾病」明確規範，保險公司有權不予理賠。另一方面，健康險條款中常設有30~90天的「等待期」，規定保單生效後需經過一定時間，罹患的疾病才會納入保障範圍內。此外，為避免逆選擇，保險法第64條設有兩年的「除斥期間」，以防止「帶病投保」破壞保險制度的公平性。
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