保險好幫手的日常筆記

保險淪為詐保工具

最近，桃園一家中醫診所發生了一起醫生詐保的嚴重事件。該事件涉及四名醫生，他們與保險業務員及部分病患串謀，進行了一場長達七年的詐騙行為。這些醫生被指控為病患開具虛假的「挫傷」診斷證明，並提供各種理由，例如撞到電線桿、桌腳或打球時受傷等，以便詐領實支實付的保險費用。

這起詐騙案件的規模之大令人震驚，涉及的金額超過了1400萬元。這不僅損害了保險公司的財務狀況，也對整個醫療保險系統的信譽造成了嚴重影響。隨著調查的深入，相關的醫生和業務員可能面臨法律的嚴格懲罰。

保險契約是基於最大誠信原則訂立的，當發生保險事故時，保險公司會根據契約進行補償。然而，詐保行為則違背了保險的核心價值——「誠信」。以下將以詐保為例來說明這一點：

一、詐保是人性問題

1.道德風險的根源：

詐保行為揭示了人性中的道德風險，這種風險源於個人對誠信原則的忽視。道德風險指的是在有保險保障的情況下，投保者可能會因為缺乏誠信而進行詐騙。這種行為通常表現為故意虛報損失或提供虛假信息。

2.詐保行為的形式：

例如，某些患者可能故意向醫生虛報損傷情況，要求開具虛假的醫療證明，從而獲得不應有的保險理賠。這些行為不僅損害了保險公司的利益，也破壞了保險制度的基本誠信原則。如果因為意外傷害而申請理賠，實際上卻只是需要調養身體，這樣的行為會讓保險公司蒙受損失，這確實構成詐欺。即使目前沒有被發現，也不應抱有僥倖心理，這種行為仍然是違法且不道德的。

3.法律與道德界限：

即便該行為在法律上可能難以界定為犯罪，但其實質上已經違背了誠信的道德標準，並且會對保險公司造成實質損失。此類行為不僅對保險公司構成財務損害，也可能導致保險公司提升保費，進一步影響所有投保者的利益。

二、詐保是保險黑數

1.保手段的多樣性：

保險詐欺的形式繁多，包括假車禍、縱火等明顯的詐保手法。然而，更多的詐保行為隱藏在費用浮報和損失誇大之中，這些行為處於法律與道德的灰色地帶，難以被察覺和證明。

2.「保險黑數」的概念：

「保險黑數」指的是那些不易被發現的詐保行為。這些行為的隱蔽性使得保險公司難以有效識別和應對。例如，某些人可能會虛報醫療費用或誇大損失，這種行為很難被具體量化或舉證，造成了黑數現象。

3.詐保的結構性問題：

一些保險行業內的黑色經濟鏈條，如黃牛或保險掮客，與特定醫生合作，協助詐保。這些協作關係往往建立在利益共享的基礎上，形成了一個隱蔽的詐保網絡。這些網絡利用醫生的專業身份，提供虛假的診斷報告，助長了詐保行為。

三、詐保結果全民買單

1.對保險市場的影響：

保險詐欺行為的泛濫會造成保險公司承擔不必要的賠償成本。為了彌補這些損失，保險公司必須提高保費。這不僅增加了投保者的經濟負擔，還可能導致某些保險產品的下架或退出市場，從而使得保險產品變得更加昂貴和難以獲得。

2.保費上升的連鎖反應：

保險公司提高保費以應對詐保損失，最終導致保險產品價格飆升。這種情況不僅影響到現有投保者，還可能使未來的潛在客戶因保費過高而選擇放棄保險，從而形成一個惡性循環。

3.社會負擔的增加：

如果保險制度崩潰或保險市場萎縮，最終會由全民買單。這可能表現為保險保障的缺失或保費的進一步上升，對於需要保險保障的社會成員來說，無論是無法獲得保障還是承擔更高的保費，都是一種沉重的經濟負擔。

總結

詐保問題涉及道德、法律和市場機制，屬於複雜的議題。這種行為不僅破壞了保險制度的基本誠信原則，還對整個保險市場造成了長期的負面影響。為了改善這一情況，保險公司、立法機構和社會各界需要共同努力，加強對詐保行為的監管和打擊，並提高公眾對誠信投保的認識。只有這樣，才能確保保險制度的健康發展，保障所有投保者的利益。

總結來說，一些試圖通過不當手段獲利的業務人員和保戶，增加了道德風險，導致理賠金額逐年升高。這使得保險公司難以維持對價平衡，結果是保險商品迅速下架或退出市場，形成一波接一波的亂象。當保險公司無法提供實惠的保險商品時，客戶不僅無法獲得保障，還面臨不斷上漲的保險費，進一步加劇了惡性循環。若要改善保險業的亂象，我們每個人都有責任。

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